Lebensversicherung auf Mallorca: Wann sie sinnvoll ist
Eine allgemeine gesetzliche Pflicht zur Lebensversicherung gibt es in Spanien nicht, weder für Residenten noch für Eigentümer. Die Frage ist deshalb eine andere: Wen würde es finanziell treffen, wenn Sie morgen nicht mehr da wären? Wer darauf eine klare Antwort hat, sollte sich mit einer Risikolebensversicherung beschäftigen.
Das Prinzip ist schlicht. Sie zahlen über eine feste Laufzeit einen Beitrag. Sterben Sie in dieser Zeit, bekommen die Menschen, die Sie als Begünstigte eingetragen haben, die vereinbarte Summe. Erleben Sie das Vertragsende, wird nichts ausgezahlt. Gerade deshalb ist der Beitrag niedriger als bei einer Lebensversicherung, die zugleich Geld anspart.
Sinnvoll ist der Schutz vor allem in diesen Lagen:
- Familie mit Kindern: Ein Elternteil verdient den größeren Teil, oder beide Einkommen werden gebraucht, um Miete, Schule und Alltag auf der Insel zu tragen.
- Paare ohne Trauschein oder ohne gemeinsame Kinder: Der Partner soll im Haus bleiben können, auch wenn ein Einkommen fehlt.
- Immobilienkredit: Sie haben eine Finca, ein Haus oder eine Wohnung auf Mallorca über eine spanische oder deutsche Bank finanziert, und die Raten hängen an Ihrem Einkommen.
- Selbstständige und Geschäftspartner: Ein Betrieb auf der Insel hängt an Ihnen, oder ein Partner müsste Ihren Anteil übernehmen.
Wer allein lebt, keine Schulden hat und niemanden finanziell versorgt, braucht in der Regel keine Risikolebensversicherung. Geht es nur darum, dass die Kosten der Beerdigung gedeckt sind, ist eine Sterbegeldversicherung die passendere Wahl (dazu weiter unten mehr).
Ob und in welcher Höhe sich der Schutz für Ihre Familie lohnt, klären Sie auf Deutsch mit Göring, dem Makler hinter dieser Seite.
Beratung zur Absicherung anfragenRisikolebensversicherung beim Immobilienkredit in Spanien
Wer auf Mallorca kauft und finanziert, bekommt von der spanischen Bank fast immer auch Versicherungen angeboten. Hier lohnt es sich, die Regeln zu kennen, denn sie sind seit dem spanischen Gesetz über Immobilienkredite für Verbraucher (Ley 5/2019) klar zugunsten der Kreditnehmer gefasst.
Was die Bank verlangen darf
Das Gesetz verbietet es grundsätzlich, einen Kredit an den Kauf anderer Produkte zu koppeln. Ausnahmen sind ausdrücklich erlaubt: Die Bank darf eine Gebäudeversicherung für die Immobilie verlangen und eine Versicherung, die die Erfüllung der Kreditpflichten absichert. Dazu zählt nach verbreiteter Auslegung auch eine Risikolebensversicherung, die im Todesfall die offene Schuld deckt.
Wo Sie abschließen, entscheiden Sie
Verlangt die Bank eine solche Police, muss sie gleichwertige Verträge anderer Versicherer annehmen. Das gilt beim Abschluss des Kredits und bei jeder Verlängerung der Police. Für die Prüfung des fremden Vertrags darf die Bank keine Gebühr berechnen, und die Kreditbedingungen dürfen sich dadurch nicht verschlechtern.
Viele Banken arbeiten zusätzlich mit einem Zinsnachlass (auf Spanisch Bonificación). Der Zins sinkt, wenn Sie bestimmte Produkte bei der Bank oder bei einem von ihr bestimmten Versicherer abschließen. Das ist erlaubt, solange die Bank Ihnen das Paket auch einzeln anbietet, damit Sie die Unterschiede sehen. Rechnen Sie deshalb nach: Wie viel spart der Zinsnachlass über die Laufzeit, und wie viel mehr kostet die Police der Bank im Vergleich zu einem eigenen Vertrag? Fragen Sie die Bank außerdem schriftlich, ob sie den Zinsnachlass auch bei einer gleichwertigen Police eines anderen Versicherers beibehält.
Welche Versicherungen die Bank verlangt und ob sie Pflicht oder freiwillig sind, steht im vorvertraglichen Kreditangebot, der FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). Lesen Sie diesen Teil, bevor Sie beim Notar unterschreiben.
Immobilienkredit absichern: konstante oder fallende Summe
Für einen Kredit passt meist eine fallende Versicherungssumme. Sie sinkt mit der Restschuld, und der Beitrag ist in der Regel niedriger als bei gleichbleibender Summe. Zu Beginn sollten Kredit und Versicherungssumme gleich hoch sein. Wollen Sie mit demselben Vertrag zusätzlich Ihre Familie versorgen, wählen Sie eine konstante Summe oder zwei getrennte Verträge.
Angenommen, ein Paar aus Köln kauft eine Wohnung in Port de Pollença und finanziert 250.000 Euro über 20 Jahre. Die Bank bietet einen Zinsnachlass von 0,25 Prozentpunkten, wenn das Paar ihre Lebensversicherung nimmt. Das spart im ersten Jahr gut 600 Euro Zinsen, später weniger, weil die Restschuld sinkt. Kostet die Police der Bank im Jahr mehr als 600 Euro mehr als ein eigenes Angebot mit fallender Summe, frisst sie den Nachlass auf.
Für einen Vergleich mit dem Angebot Ihrer Bank holen Sie bei Göring, dem Makler hinter dieser Seite, ein eigenes Angebot ein, am besten vor dem Notartermin.
Kreditabsicherung vergleichenWas die Versicherung abdeckt und wie Sie sie einstellen
Versichert ist der Tod der versicherten Person während der Laufzeit, aus welchem Grund auch immer, soweit der Vertrag nichts ausschließt. Die Stellschrauben legen Sie beim Abschluss fest:
| Stellschraube | Was sie bedeutet | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Versicherungssumme | Betrag, den die Begünstigten erhalten | Bei einem Alleinverdiener mit Kindern als grobe Untergrenze das Drei- bis Vierfache des Jahresnettoeinkommens, für den Kredit die Kreditsumme |
| Verlauf der Summe | konstant oder fallend | Fallend für Kredite, konstant für die Versorgung der Familie |
| Laufzeit | Zeitraum, in dem der Schutz gilt | Bis das jüngste Kind auf eigenen Beinen steht oder der Kredit getilgt ist |
| Begünstigte (Beneficiarios) | Wer das Geld bekommt | Namentlich eintragen und bei Trennung, Heirat oder Geburt anpassen |
| Gesundheitsfragen | Grundlage für Annahme und Beitrag | Vollständig und wahrheitsgemäß beantworten |
Familie absichern: wie viel Summe sinnvoll ist
Die Verbraucherzentrale nennt für Haushalte, in denen eine Person die Familie trägt, Faustwerte: mindestens das Vierfache des Jahresnettoeinkommens bei kleinen Kindern, mindestens das Dreifache bei älteren Kindern und mindestens das Einfache bei Paaren ohne Kinder. Auf Mallorca kommen oft Posten hinzu, die in Deutschland so nicht anfallen, etwa die Internationale Schule oder eine private Krankenversicherung für die Familie. Rechnen Sie sie mit ein.
Wer das Geld bekommt
Nach spanischem Versicherungsrecht bestimmen Sie die Begünstigten selbst und können sie später ändern, ohne dass der Versicherer zustimmen muss. Das geht im Vertrag, in einer späteren schriftlichen Erklärung oder im Testament. Die Summe steht grundsätzlich den Begünstigten zu, auch gegen Ansprüche von Erben und Gläubigern. Ausnahmen gelten etwa für Beiträge, die zum Nachteil von Gläubigern gezahlt wurden. Fehlt eine Benennung, fällt die Leistung in den Nachlass. Tragen Sie deshalb die Personen ein, die das Geld wirklich erhalten sollen, und halten Sie die Angaben aktuell.
Steuern auf die Auszahlung
Ist der Begünstigte nicht zugleich der Versicherungsnehmer, also die Person, die den Vertrag abschließt und bezahlt, unterliegt die Auszahlung in Spanien grundsätzlich der Erbschaftsteuer (Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones). Für Ehepartner, Kinder und Eltern sieht das staatliche Gesetz eine Ermäßigung vor. Auf den Balearen können eigene Regeln gelten. Wie hoch die Steuer am Ende ausfällt, hängt von der Vertragsgestaltung, vom Verwandtschaftsgrad und vom Wohnsitz ab. Lassen Sie das vor dem Abschluss von einer Steuerberatung prüfen, die das spanische und das deutsche Recht kennt.
Risikolebensversicherung oder Sterbegeldversicherung?
Beide Verträge leisten im Todesfall, sie lösen aber verschiedene Aufgaben. In Spanien ist die Sterbegeldversicherung (Seguro de Decesos) gesetzlich als Dienstleistung geregelt: Der Versicherer organisiert und bezahlt die vereinbarten Bestattungsleistungen. Die Risikolebensversicherung zahlt dagegen Geld an die Begünstigten, über das diese frei verfügen.
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Sterbegeldversicherung (Decesos) |
|---|---|---|
| Zweck | Familie und Kredit finanziell absichern | Bestattung und Formalitäten regeln |
| Leistung | vereinbarte Geldsumme an die Begünstigten | Bestattungsleistungen nach Vertrag, je nach Vertrag auch mit Überführung |
| Laufzeit | fest, etwa bis der Kredit getilgt ist | Laufzeit je nach Vertrag |
| Abschlussalter | begrenzt, Höchstalter je nach Versicherer | je nach Tarif, teils ohne Altersgrenze |
| Typische Summe | ein Mehrfaches des Jahreseinkommens oder die Kreditsumme | in Höhe der Bestattungskosten |
Oft ergänzen sich beide zeitlich: die Risikolebensversicherung, solange Kinder und Kredit da sind, und die Sterbegeldversicherung für die Zeit danach. Bei der Sterbegeldversicherung übernimmt der Versicherer im Todesfall die Organisation der vereinbarten Bestattungsleistungen. Ihre Angehörigen müssen die Bestattung dann in der Regel weder selbst organisieren noch das Geld dafür vorstrecken. Für die Hypothek oder das Einkommen der Familie reicht sie nicht.
Eine Sterbegeldversicherung vermittelt Göring, der Makler hinter dieser Seite, ebenfalls.
Zur SterbegeldversicherungTypische Fehler beim Abschluss auf der Insel
- Die Police der Bank ungeprüft unterschrieben. Der Vertrag liegt beim Notartermin auf dem Tisch. Vergleichen Sie vorher, ein gleichwertiger fremder Vertrag muss angenommen werden. Prüfen Sie auch, ob der Beitrag einmalig oder laufend gezahlt wird.
- Den Zinsnachlass nicht gegen den Beitrag gerechnet. Ein niedrigerer Zins kann sich lohnen oder durch eine teure Police aufgezehrt werden. Entscheiden Sie mit beiden Zahlen.
- Eine konstante Summe nur für den Kredit gewählt. Sinkt die Restschuld, zahlen Sie für Schutz, den der Kredit nicht mehr braucht. Für die Familie kann genau das aber gewollt sein. Klären Sie, was der Vertrag leisten soll.
- Die Begünstigten nicht angepasst. Nach Trennung, neuer Partnerschaft oder Geburt steht im Vertrag oft noch die alte Lage. Ohne Benennung landet die Summe im Nachlass.
- Gesundheitsfragen zu knapp beantwortet. Wer eine Erkrankung weglässt, riskiert, dass der Versicherer den Vertrag kündigt, später weniger oder gar nicht zahlt.
- Sterbegeld für eine Lebensversicherung gehalten. Eine Decesos-Police deckt die Bestattung, nicht die Kreditraten und nicht den Unterhalt der Familie.
Fragen und Antworten
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung auf Mallorca
Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht. Die Bank darf aber verlangen, dass die Erfüllung der Kreditpflichten versichert ist, und nach verbreiteter Auslegung fällt eine Risikolebensversicherung darunter. Ob Ihre Bank das verlangt, steht im Kreditangebot (FEIN).
Nein. Sie dürfen die Police bei jedem Versicherer abschließen, solange sie gleichwertig ist, und die Bank muss sie akzeptieren, auch bei jeder späteren Verlängerung. Eine Prüfgebühr oder schlechtere Kreditkonditionen darf sie dafür nicht verlangen. Dasselbe gilt für die Gebäudeversicherung, die die Bank ebenfalls verlangen darf.
Das Geld erhalten die Begünstigten, die Sie im Vertrag eintragen. Nach spanischem Recht können Sie sie jederzeit ändern, auch per Testament, ohne Zustimmung des Versicherers. Fehlt eine Benennung, fällt die Summe in Ihren Nachlass.
Ist der Begünstigte nicht zugleich Versicherungsnehmer, fällt in Spanien grundsätzlich Erbschaftsteuer an. Für Ehepartner, Kinder und Eltern sieht das staatliche Gesetz eine Ermäßigung vor, auf den Balearen können eigene Regeln gelten. Wie viel tatsächlich anfällt, hängt von Vertrag, Verwandtschaftsgrad und Wohnsitz ab und gehört in die Hand einer Steuerberatung.
Der Versicherer bewertet das Risiko nach Ihren Antworten im Fragebogen. Fehlen wichtige Angaben, kann er den Vertrag kündigen oder die Leistung kürzen. Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit muss er gar nicht zahlen. Nach spanischem Recht kann er den Vertrag nach einem Jahr Laufzeit grundsätzlich nicht mehr wegen solcher Fehler anfechten, es sei denn, Sie haben vorsätzlich falsch geantwortet oder der Vertrag sieht eine kürzere Frist vor.
Das regeln die Bedingungen Ihres Vertrags. Prüfen Sie, ob der Schutz an einen Wohnsitz in Deutschland geknüpft ist, und teilen Sie dem Versicherer Ihre neue Adresse mit. Soll der deutsche Vertrag einen Kredit bei einer spanischen Bank absichern, prüft die Bank, ob er gleichwertig zu der von ihr verlangten Police ist.
Der Beitrag richtet sich vor allem nach Alter, Gesundheit und Rauchverhalten, dazu nach Summe, Laufzeit und der Frage, ob die Summe konstant bleibt oder fällt. Eine fallende Summe für einen Kredit ist in der Regel günstiger als eine gleichbleibende. Das Höchstalter für den Einstieg legt jeder Versicherer selbst fest, und je früher Sie abschließen, desto niedriger ist meist der Beitrag. Wie hoch Ihr Beitrag ausfällt, sehen Sie erst im Angebot mit Ihrem Alter und Ihren Gesundheitsangaben.
